在近日举办的2023第十届中关村金融科技论坛年会上，中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟联合发布《中国金融科技与数字普惠金融发展报告（2023）》（以下简称《报告》）。

《报告》称，2022年，中国金融科技在经过前期爆发式增长后，行业法规、标准等逐渐完善，产业逐步进入更加规范的发展阶段。金融科技不断实现与数字经济的深度融合，助推科技创新与核心竞争力提升。

核心竞争力引领转型

2022年是“十四五”的开局之年，数字金融作为链接数字经济和实体经济的纽带，在促进数实融合发展中，金融科技技术属性愈发凸显。在政策、技术和客户需求个性化等因素的促进下，金融业数智化转型进一步加快，金融科技投入持续增加，加大技术和人员投入、提升自身核心竞争力成为金融业数智化转型的主要方向。

《报告》援引的数据显示，2022年前三季度，中国金融科技投融资总额达到531.3亿元，融资事件总数达到184笔。另据中关村互联网金融研究院的统计，从银行业的数智化投入来看，2021年，28家商业银行金融科技投入合计达1766.23亿元，较2020年大幅增长15.63%。2022年上半年，金融科技投入也持续快速增长，其中，交通银行金融科技投入28.05亿元，同比增长14.50%；光大银行科技投入21.38亿元，同比增长25.47%。

从成效来看，目前，银行业数智化建设已经初具规模，已基本实现了金融产品、营销、风控等领域的数智化。同时，提高数据使用效率、保障数据安全成为银行关注的重点之一。相关成绩也得益于监管的推动。2021年末以来，人民银行、银保监会相继印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策文件，对银行业强化金融科技投入、加快数智化转型提出了较高要求。

非银领域科技应用持续提升

相较银行业，保险业的数字化起步较慢。《报告》显示，2022年，在监管和业务内生需要的双重推动下，金融科技在保险业的应用持续提升，加速了保险业数智化进程。从变化来看，一是保险行业开始逐步创新组织结构，创新激励机制，更加主动地融入数智化转型进程；数字化体系建设逐步向外部客户服务延伸，实现内外部数字化建设协同；二是信息科技资金投入不断加大。据《报告》预测，2022年中国保险机构科技投入将达到477.3亿元，同比增长15.5%。未来几年保险业科技投入仍将保持近15%的增长速度。

不过，保险业的数智化转型仍面临一系列挑战。一方面，当前创新能力较强的保险企业仍集中于头部保险企业，中小型保险公司表现为科技资源投入不足、数智化转型支撑不够，在行业竞争中处于劣势状态，行业整体发展参差不齐；另一方面，目前，大部分保险公司数智化转型机制尚未形成，仍需进一步完善统领数智化转型的创新组织架构和激励机制。

在证券业方面，《报告》显示，近年来金融科技投入稳定增长。从券商年报的数据来看，2021年，21家券商金融科技投入总额达到174.33亿元，同比增长33.16%。但不同业务的金融科技投入相差较大，其中，证券经纪业务和中后台业务的投入占比较高，两者合计占比为78.98%，而投行、资管、融资、投资等业务各自的金融科技投入占比均不足10%。

随着国内政策要求信托行业回归本源，对信托公司智能化投研能力、智能风控水平等方面也提出了较高要求。《报告》显示，近年来信托业数智化投入持续增长，行业集中度上升。2021年，信托行业金融科技投入为22.74亿元，同比增长10.6%。其中，投入排名前十的信托公司金融科技投入规模占比持续提升，从2019年的44%上升至2021年的46%。

从“量变”迈向“质变”

总结金融科技和数字普惠金融发展趋势，《报告》认为，金融机构的数字化进入由“量变”到“质变”的新阶段，智慧金融、元宇宙金融成为未来金融发展的新趋势。

《报告》指出，金融科技技术的不断更新迭代，数据的互联互通机制逐步完善，创新共赢将突破地域、行业、社会限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新时代。进入由“量变”到“质变”的新阶段，“技术+金融”的深度融合，将重塑金融服务模式，将由“在线”的单项业务模式转向以用户、场景为中心的沉浸式“在场”服务模式转变。

同时，随着大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等数字技术的深入挖掘，融合效应更加明显，“ABCDI”逐渐转化为“A×B×C×D×I”，技术的创新乘数效应取代各项技术的单点突破。技术融合的加快，使得下游金融应用场景会不断拓宽，用户管理、产品定价、渠道营销、运营模式等业务场景将产生重大变革，金融科技生态更加完善。

此外，移动互联技术和5G的发展，也将促进实体产业与数字技术的深入融合。有效提升客户的金融感知能力，为客户提供全面真实的应用场景和应用体验，实现线上线下一体化，虚拟现实交互的全方位、多模态体验。与此同时，这也将加速普惠金融发展。《报告》提到，随着Web3.0、VR、AR、MR等技术的创新与应用，通过虚实互动、数实共生将进一步提高金融服务的可获得性和便捷性。