导读：随着中国经济进入高质量发展阶段，金融业将进一步转变经营理念，更多地借助科技手段提升以客户为中心的产品研发，加快向智能化方向转型，提高服务效率，降低运营成本，这给金融科技行业带来重要市场机遇。全国政协委员、恒银金融党委书记、董事长江浩然做客《直面掌门人》，讲述智慧金融的故事。

《直面掌门人》是由上海证券报和约珥传媒合力打造的财经人物深度访谈类节目，汇聚有创新力、影响力、领导力、前瞻力并有社会责任感的企业掌门人。

恒银金融的业务和每个人的钱相关，既关系到钱的安全也关系到钱的存取。请江董简单介绍一下，恒银金融到底是一家什么样的公司？

过去百姓进入到银行的网点，面对的都是柜员。未来的网点可能更多的是智能设备，恒银金融是提供机器解放人过程中设备和服务的金融科技企业。

当年选择做金融自助设备，其实是赚个苦力钱。相关市场技术几乎被国外厂商垄断，想要自主创新更是难上加难？为什么要啃这块硬骨头？

公司最早是做银行的自动取款机和存取款机。在十几年前，掌握相关核心技术的只有国外的几家公司。这带来两个问题：第一，我们的采购设备是非常贵的，巨大的利润被国外的厂商掠取；第二，金融安全，这些技术如果不掌握在我们手里，如果有人在这些设备稍做手脚，取一出十，将对我们金融秩序、金融安全造成巨大影响，这是核心命脉的问题。

在十年之前就实现了财富自由，二次创业应该也是付出了很多，您是如何坚持的？

2007年恒宝股份上市，我当时是恒宝股份的二股东，也是总裁。基本上实现了财务自由，生活吃穿肯定不愁。本来是可以稍微休息调整下。但是在这个过程中，我们选择了恒银金融这个项目。开始所有人都反对，朋友、亲戚、家人，因为投入一个创业要付出巨大的心血、投入巨大的时间、还有很多的资金，而且存在着很大的风险。当时，我低价减持了部分恒宝的股票，为了贷款，我把家里的房产等都进行了抵押，而且签了无限连带责任。爱人很不能理解，一气之下带着小孩还出国待了两年。确实压力很大，但我当时想的是，生活、金钱是一方面，人活这一辈子，还有一些事业的追求，还要留下什么。我觉得在中国金融科技的发展史上，在我们的银行的现金类设备的国产化史上能够留下我们书写的一笔，也是我们人生的一个骄傲。现在看来应该已经写下了，未来怎么写，我们未来再看。

恒银金融在创立初期，遇到了很多的困难，这里面你印象最深刻的最大的困难是什么？

创业之初，应该说困难很多，面临最大的困难就是组建团队。公司由于战略的原因从北京迁到天津，原来一百多人到了天津稳定下来只剩十来个人。我印象特别深的是2009年，我们当时搬的那天下着鹅毛大雪，我们这么多车从北京搬过来，但是由于抢时间窗户玻璃还没有完全安好，所以当时雪花从外面飘进来，大家碗里有水，隔了夜，第二天都会冻成冰坨，还要去工地上厕所，戴着安全帽。冷，每人发了军大衣、“小太阳”，在这种艰苦的环境下，大家能够坚持下来，所以现在留下来这十个员工，都成长为我们的核心骨干。

随着移动互联网和移动支付的发展，很多的金融业务在我们手机端、移动端都可以去完成。那这个对于我们恒银金融原来的业务肯定是形成了比较大的冲击，我们看到公司今年前三季度利润，也出现了比较明显的下滑，面对这种大环境对于企业的冲击，或者机遇，你是怎么看的 ？

首先，现在现金使用在大量地减少，中国的移动支付走在了世界的前列，应用很广泛导致银行对于现金设备的需求在减少，同时由于竞争在加剧，价格也在下降，利润也在下滑。综合导致现金类设备的收入和利润都有所下滑，这是行业的一个趋势。但是这个银行采购有一定的季节性，所以第四季度，收入和利润应当会有一定的提升。第二，银行的这个网点业态是不会变的，未来银行网点一定会越来越小、设备越来越多 、人员越来越少、效率越来越高、成本越来越低、布局越来越合理，网点本身就是资源。现在中国有二十二万八千多个网点，我认为网点总数不会减少。我们为大行做过统计，两万三千个网点，有三千个要做成高大上的智慧银行网点，有一万个要变成综合网点，更加高效，有一万个要变成无人银行，在这个过程中需要大量的智能设备，未来这是一个巨大的市场。

2018年4月建设银行在上海成立了第一个无人银行，从您的这个专业角度上来看“无人”真的能够替代人的服务吗？另外银行网点在智能化方面会有哪些变化？在这个过程中，公司的核心技术产品怎样提高客户服务满意度？

建设银行在这个方面确实走在前面，不光是无人银行，而且成立了金融科技公司，在深圳率先推出了无感支付等。现在各个银行都在朝金融科技转型，工商银行也提出口号，是全球最大的金融科技公司。所以这个是大方向不会改变。在网点转型的过程中，我们提出来叫机器解放人，这么多的银行的从业员工不可能完全替代，过去机器产生是为了帮助人，把人从繁重的劳动解放出来，但是机器不够智能，人要学习机器。下一步随着人工智能的广泛的应用，机器学习能力的提升，我们的机器足够智能，它可以学习人，通过各种交互方式做更复杂的操作。理论上银行的大部分的业务都可以通过机器来替代，这也是未来银行网点转型升级的一个方向。趋势已经确定，企业整个未来的发展思路要跟这种趋势要完全匹配起来。

金融科技这个行业未来的前景会怎样？除了智能化升级之外，公司在业务上有什么样的计划？

金融科技是最近比较热的一个词，全球都在探索下一步银行业态怎么转型。我们过去做的事是把科技应用于金融行业，其实我们的自主设备不光在银行应用，可以在方方面面应用。现在大量的银医通、公共政务的应用，可以说，自助设备在各行各业都会广泛的应用。对于恒银金融来说第一不能偏离主业。我们是给金融的方方面面服务，不光是设备、软件、硬件还有服务。第二自助设备可以应用到各个领域，把我们以前过去十年，在金融成功应用的案例拓展到其它行业，包括智慧零售、智慧政务、智慧医疗等，打造未来生活的一个场景，参与智慧城市的方方面面，通过科技手段，通过我们的自助设备，来改变人们生活。

智慧城市需要智慧金融，农村金融市场对智慧金融的需求也同样迫切。恒银金融在惠农助农的设备上又是如何持续耕耘的？  

中国城市的银行包括零售业务非常发达，可以说世界领先的，我们看到更多的是这些发达的一面。中国有几百万个自然村，其中有几十万个自然村没有金融服务。我们通过创新，提出了适用于农村使用的金融设备，解决了金融服务的最后一公里，送到田间地头贫困的农民的身边。不但是有经济效果，更重要的是社会效益。

很多农民工属于年底一次性结付工资，所以年底会出现大量现金的发放，这个过程中，恒银金融有没有相关的智能化的设备可以跟这种需求去匹配起来？

我们在很多的地方提供了大额的现金设备，可以高速的大额的存取设备，大量的现金可以通过设备存起来，带着一张银行卡回到老家。农村又有相应的设备，需要提钱的时候可以随时提出来。有效地解决了农村或者说农民工大量的提现金的问题。

行业前景以及公司布局

恒银金融发展历史从我的理解上来讲刚开始可能是追着银行走，到现在就是跟着银行走，未来恒银金融应该要做成一个什么样的企业？企业长远的发展战略是怎么规划的？

过去十年我们给银行就是提供设备的。银行提标准、提要求，我们给它提供设备 。现在银行业面临着它的网点转型和挑战也很迷茫，也需要和我们这种金融科技的公司共同去探讨怎么应对现在挑战。我们跟一个南方的某大行共同探讨了一款叫现金超柜的设备，有效地解决了大额的存取款还有转帐交易的问题。通过我们的金融科技手段跟银行一起商量，找解决方案，帮助银行网点转型。未来，首先，可能更多的是我们了解银行的需求，了解银行的业务，提出更多的创新的想法，只有这样才能在竞争中立于不败之地。第二 ，光有核心技术还不行，恒银必须是一个能够创新应用场景的公司，把现在最现代的技术应用于金融行业，发挥更大的效能，提升金融行业的效率，我们是提供应用场景、行业应用的公司。第三，应当把产品质量、品质做好，恒银要成为一个非常有品质的公司，要发扬工匠精神，树立良好的口碑，这是我们要做的。我们最近刚刚成立了恒银慈善基金会，开启了恒银企业的向善之门， 发挥好社会责任，把承担社会责任的这种正能量作为我们企业的文化的一部分，更多地做一些我们力所能及的公益事业来回馈社会。