今年的《政府工作报告》对普惠金融着墨颇多，如“扩大普惠金融覆盖面”“用好普惠小微贷款支持工具”“扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面”等。

　　在业内人士看来，普惠金融出现在《政府工作报告》中，体现了普惠金融发展的重要性和金融服务实体经济的本质要求。金融机构要根据政策取向，继续加大普惠金融业务拓展力度和提高小微企业金融服务质量。通过借助高效智能的数字技术系统，针对不同企业和群体的需求提供精准有效的金融服务，可以进一步延伸普惠金融服务半径，成就有温度、有责任的金融。

　　提升小微服务有效性

　　数字经济已成为我国经济发展的重要组成部分。今年1月，国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》提出，“十四五”时期，我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。

　　金融机构以数字化服务能力提升普惠金融服务力度、广度和深度，将进一步使小微企业融资呈现量增、面扩、价降的局面。通过数字营销模式和线上服务，能够点对点精准触达小微企业，既有效降低金融服务的门槛和成本，扩大服务覆盖面和精准度，同时还可以降本增效。

　　《金融时报》记者从陆金所控股了解到，依托于线上线下相融合的业务模式，陆金所控股零售信贷业务运用科技手段主动压降了综合借款成本，进一步加大小微企业扶持力度，优化小微服务有效性。去年四季度，陆金所控股约80%新增贷款流向小微企业，较2020年同期的小微覆盖比例提升5个百分点。

　　据陆金所控股有关负责人介绍，旗下公司推出了专项小微企业金融扶助计划，用更加适合小微企业融资需求的产品设计，借助智能风控技术、专业授信技术来切实降低小微企业融资成本。此项专项支持计划预计在3个月内，能够为餐饮、零售、基建等涉及国计民生行业近5万名高信用度的小微企业主，降低综合融资成本约4亿元。

　　延伸金融服务半径

　　作为实体经济的重点领域和薄弱环节，小微企业融资需求一直旺盛。而由于缺乏担保抵押物和历史信用记录，诸多小微企业在申请获得首次贷款过程中存在现实困难。金融机构利用数字技术着力延伸普惠金融服务半径，能够将更多的小微企业、个体工商户纳入到服务范围中来。

　　为了解决小微企业首贷难的问题，据《金融时报》记者了解，有融资租赁公司通过打造数字化为支撑的科创金融服务平台，利用技术持续迭代优化自主研发的主体成长性信用评级模型，为科技初创企业提供首笔债务融资，帮助企业实现信用记录从零到1的突破，支持了大量处于发展早期的非盈利或微利项目。在信用发现和信用培育的基础上，进一步通过联合租赁、银租通、保租通等服务，将企业的信用有效传递给其他金融机构，从而改善企业的融资环境。

　　业内专家表示，实现面向小微企业普惠金融的“量增价降”，一方面要扩大普惠小微放贷规模和覆盖度，同时也要降低小微企业综合融资成本。深化数字技术应用，帮助金融机构创新服务模式，减少信息不对称和融资成本，进一步推动数字普惠金融服务落地。

　　农村地区也是普惠金融服务的主战场。有的金融科技公司通过联合中国妇女发展基金会，向农村地区女性创业及合作社带头人提供免息资金，从而支持农村创业项目，助力乡村振兴。

　　金融科技公司在前期线下咨询顾问团队做好尽调的基础上，通过借助人工智能、大数据科技等技术研发线上审批系统，通过大数据对申请人完善风险量化评估，精准对接农村地区目标人群的金融需求，进而高效审批，降低交易成本，为目标人群提供全方位的金融帮扶。

　　上述金融科技公司有关负责人表示，女性是社会进步、乡村振兴的重要力量，与中国妇女发展基金会的合作是非常有益的探索。

　　关注数字鸿沟问题

　　可以看到，借助于数字技术的深度应用和创新，普惠金融加速推进。数字普惠金融无疑成为普惠金融发展的重要方向，大大提升了金融服务的渗透率。但在数字金融推进过程中，数字鸿沟的问题也日益凸显出来。

　　由于数字技术基础设施、信息资源和产业应用的差异，数字普惠金融在不同区域表现出不均衡状态。比如，城乡区域间的经济差距和数字化程度差异比较明显，数字金融的普及程度也不同步，一些依赖传统金融服务的老年人群体，因为不熟悉数字技术，无法使用手机APP提供的相关产品。此外，一些偏远地区的农民较少使用电子支付手段，缺乏信用记录，也无法获得基于大数据技术的普惠金融服务等。这些都是当前我国发展数字普惠金融应消除的数字鸿沟，需要引起关注。

　　对此，有业内专家建议，应根据不同社会群体的需求归类培训，重点针对老年、女性和经济欠发达地区的居民提高数字金融素养；统筹区域不平衡，鼓励各地区积极探索结合自身资源禀赋的数字普惠金融发展路径；将数字经济基础设施纳入区域间公共服务均等化的内容，不断拓展数字普惠金融的业务边界，从金融支持普惠群体发展进一步拓展到社会治理等领域，提高人民群众的获得感和幸福感。