数字化浪潮下，全世界各行各业正在掀起一场变革，金融业也不例外。从信息记录、存储介质由纸质等形态转为电子化，到后续的业务流程数字化，从利用数据深入分析业务特点、辅助经营管理，降低经营管理成本提高效率，到如今云计算、大数据、人工智能、物联网等信息技术兴起后掀起的组织、业态再创新，金融业在数字化转型驱动下实现了多个层面的质效提升。

不过，在经历一段时间的高速成长之后，我国在金融科技快速发展的同时也面临诸多挑战。数字化浪潮下智能技术应用带来的数字鸿沟问题日益凸显，区域间金融发展不平衡问题依然存在，部分大型互联网平台公司向金融领域无序扩张造成竞争失衡，不同类型金融机构间数字化发展“马太效应”尚待消除，技术应用百花齐放而关键核心技术亟待突破。这些不平衡不充分的问题正是未来一段时期深化金融与科技融合、推动金融业数字化发展亟待攻克的重要课题。

在中国人民银行最新印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）中，“数字驱动”仍然是金融科技发展的重要方向。新的发展阶段，大型金融机构已渡过数字化转型初期，但如何寻找新的发力点、构建“第二增长曲线”，成为其必须面对的新课题。同时，虽然受限于资金规模小、人才匮乏，中小金融机构也力求实现“弯道超车”，在数字化转型中实现突围，力求“再进一公里”“再拓新空间”。建开放生态  寻找“第二增长曲线”

当前，在《规划》等政策引导以及云计算、区块链、5G等技术快速发展背景下，金融业正迎来数字化转型提速的黄金时期，更多新兴科技将被应用于传统金融业务中，成为数字化转型的强力支撑。但同时也要看到，我国金融科技发展不平衡不充分的问题依然存在。即便是大型金融机构，在数字化转型中也面临挑战。

客观来看，在数字化转型中，地域间、群体间、机构间的数字鸿沟客观存在，特别是中小金融机构普遍存在着“数字化转型焦虑”。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示：“不少中小银行非常着急推进数字化，但却不知道具体怎样操作、怎么转向数字化、转成什么样的数字化，这些问题尚不明确。”他认为，实际上，多数中小银行采取“模仿与跟随”策略，盲目模仿大型银行和股份制银行的金融科技应用模式，并不能有效满足客户的个性化需求，数字化转型成效不佳。

数字化转型是一个长期工程，中小银行机构想要抓住数字化转型时机，就要扬长避短，从规划入手，全面制定适合自身发展特点的数字化经营体系，比如完善跨渠道的营销策略、全渠道的客户运营策略和全生命周期的客户服务体系，在局部业务场景上获得突破，进而以点带面逐步推进数字化转型。