“双循环”新发展格局下，促进中小微企业发展是保持国民经济高质量发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，党中央国务院召开多次会议强调为中小企业健康发展提供支持。中国人民银行认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，在国务院金融委的直接指挥下，继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程。

拥抱数字经济，金融科技赋能优势彰显

当前，全球疫情仍在持续演变，国际形势纷繁复杂，国内经济恢复仍然不稳固不均衡，发展环境面临新的变化、新的挑战。同时更要看到国内经济持续向好的发展大势，普惠金融在服务实体经济、促进共同富裕等方面存在很多发展机遇。一方面，伴随国家“十四五”规划实施，现代服务业、科创文教、乡村振兴、先进制造业等领域将迎来更多发展机遇；另一方面，后疫情时代数字经济迅速发展，新产业、新业态、新商业模式不断涌现，如线上教育、线上健身等非接触式服务需求增加，直播带货、送货到家等新零售场景快速形成。数字经济驱动全球产业链重塑，由此催生我国众多中小微企业加速数字化转型升级步伐。

金融科技的迅猛发展为普惠金融提供了转型可能和内生动力，通过大数据挖掘、人工智能和云计算，赋能普惠金融，对于银行产生了业务模式和流程的裂变效应。在金融科技的赋能下，数字普惠金融服务链条更加顺畅，基础设施更加完善，制度保障更加健全，为普惠金融注入了新的发展动能。

厚植新金融理念，建设银行在普惠金融领域的实践

近年来，各银行积极贯彻党中央、国务院大力发展普惠金融的重要战略部署，顺应我国经济和社会发展的内在需求，建立健全组织架构、探索和创新普惠金融产品与服务模式，成为普惠金融服务的供给主体。建设银行自2018年实施普惠金融战略以来，紧抓发展先机，秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，以“新金融+高科技”谋篇布局，搭建了以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的数字普惠新模式。

以数据重塑小微企业信用体系

建设银行深入践行新金融理念，发挥普惠金融科技属性和普惠属性，将数据作为资产经营，经过多年实践，逐步构建了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的普惠金融新模式，促进信贷资金“精准滴灌”和穿透落地，着力提升金融覆盖面和可得性，破解小微企业融资难题。

以平台化经营构建普惠金融生态

在供给侧破解融资难题的基础上，建设银行从客户感受和体验出发，以一站式的便捷服务提升客户服务效能，以“金融+非金融”的综合服务赋能小微企业成长，不断延伸服务触角，强化业务风险管理，推动普惠金融实现更广领域、更深层次和更高质量的发展。

下沉金融服务重心，将普惠金融服务做“实”

以金融科技重塑普惠金融文化，在“技术撑腰”的同时，也做到了“服务弯腰”。通过第三方平台，“润物细无声”般融入政府采购、购买支付等客户生产经营场景，不仅让银行“随身而行”，更让银行“随心而在”，为普惠客群提供触手可及、无处不在、精准直达的金融服务。

完善业务风险管理，将普惠金融服务做“优”

随着互联网金融业务的快速发展，风险集中的问题引发关注。在保持良好发展势头的同时，也需强化风险防范意识。建设银行通过与公证处系统对接，将公证环节内置于“小微快贷”业务流程之中，客户在线签署公证协议，形成公证合同，保证线上业务证据效力。并基于哈希加密技术，既确保证据文件不可篡改，又有效保障客户信息安全。同时，可将相关业务证据的哈希值同步至互联网法院的电子存证平台。在诉讼、举证等环节，支持电子证据一键导入，通过与法院端存储的哈希值比对校验证据的真实性，为举证提供有效依据，显著降低诉讼成本，提升诉讼效率，保障普惠金融业务健康、良性发展。

立足新发展阶段，持续深化数字普惠金融生态

一是依托工业互联网建设，升级普惠金融服务。新基建浪潮之下，大数据、人工智能、物联网、5G等技术不断迭代升级，工业互联网呈现蓬勃发展态势，为普惠金融发展注入了新动力。借助工业互联网标识解析服务体系，赋予设备、产品等生产要素唯一的标识，打破多元异构数据产生的壁垒，将成品和原材料、生产过程的信息关联，并结合物联网、大数据、区块链等新兴技术，连接产业链上下游，汇集海量数据，实现供应链节点企业的同步运作与信息协同，使得利用更多维度、更广来源的数据精准刻画企业经营行为、评估企业资产状况成为可能，协助建立完善的中小企业信用评价模型，高效匹配中小企业融资需求，助力普惠金融服务体系的升级完善。

二是强化数据安全与技术规范应用，保障数字普惠金融良性发展。数据安全的重要性日益提升，高质量的数字普惠金融生态离不开对客户数据安全保护措施的持续完善，借助于联邦学习、同态加密、安全多方计算等技术手段，在满足用户隐私保护、数据安全法规前提下，支持广泛的跨法人数据共享应用，实现多元化数据资源的有效整合与深度利用。与此同时，加强数字普惠金融风险管理，防范金融科技运用可能带来的算法歧视、不当营销诱导、信息滥用等侵害金融消费者权益的行为，强化技术的规范应用，保障数字普惠金融的健康、可持续发展。