近日，中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022—2025年)》（以下简称《发展规划》），意在推动金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。

这意味着，我国金融科技发展的新阶段由此开启。“《发展规划》的发布将给银行业金融科技发展和数字化转型带来全新的机遇、挑战和使命，传统银行的存在形态、服务形态将在科技驱动和数据赋能之下重构，渠道、服务、运营、风控、产品、组织架构将全面变革，提高数字化核心竞争力将成为银行业的长期发展任务。”中国银行研究院博士后李晔林在接受《金融时报》记者采访时表示。

业内专家普遍认为，金融科技将逐步从为银行业务保驾护航的“后卫”转变为开疆拓土的“前锋”。而以服务实体经济为最终目标，绿色发展、普惠小微、乡村振兴等重点领域和薄弱环节的金融科技创新将得到银行业的重点关注和布局。

多家银行部署新一轮金融科技发展规划

近年来，特别是央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》之后的近3年，商业银行不断加大资金和人力投入力度，用于金融科技开发与应用，在顶层设计、前沿技术、落地场景、渠道建设等方面不断获得突破。

特别是在刚刚过去的2021年，站在“十四五”开局之年的新起点，多家商业银行纷纷对标“十四五”规划纲要，围绕金融科技的新定位、新特征，制定新一轮的金融科技发展规划，对下一阶段的发展目标、重点任务和保障措施进行总体部署。

工商银行制定《金融科技发展规划（2021—2023年）》，加快管理体制机制变革；深化“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技组织布局；成立工银科技（北京）有限公司，提升价值输出能力和市场影响力。建设银行通过《2021—2025年金融科技战略规划》，对集团金融科技未来5年的发展目标、重点任务和保障措施进行总体部署。农业银行在雄安设立金融科技创新中心，打造创新孵化中心和创新成果试验田。邮储银行研发中心西安分中心在2021年正式揭牌运营，形成1个总行研发中心、4个分中心、N家分行研发中心的“1+4+N”自主研发体系。

可以看到，银行业作为我国金融科技应用的先行者，数字化转型正在全面提速。“银行业对于金融科技的应用思路从降本增效发展到商业模式重构，逐步将金融科技创新的理念和成果深入到全业务、全渠道、全链条，致力于借助新一代金融科技全面打造智能银行、开放银行、场景银行，以实现随时、随地、随心、随境为客户提供银行业务。”李晔林表示。

全场景平台与生态圈建设将是大势所趋

从具体内容来看，《发展规划》中的一些新提法值得关注。《发展规划》提出“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，并明确了八个方面的重点任务。

李晔林对此分析认为，《发展规划》相比上一阶段新增“绿色低碳”发展原则，继续强调“公平普惠”发展原则。这意味着，在银行业数字化转型全面提速的同时，在新时期，绿色金融、普惠金融等可持续发展领域将成为金融创新的重中之重，为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化数字金融服务的要求将不断提高，银行要将可持续发展理念融入金融科技战略部署。

“在金融创新的驱动下，银行服务边界进一步消融，加速推进全场景平台与生态圈建设将是大势所趋。”李晔林预计。这一趋势恰与《发展规划》提出的八大重点任务之一相一致。《发展规划》提出，深化数字技术金融应用，健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态，打通科技成果转化“最后一公里”。专家预测，未来，银行将通过“横向触点+纵向搭链”的方式，把金融服务更多地嵌入到非金融场景中，优选自建、投资、联盟、商业合作等不同模式，与B/C/T/G端合作伙伴共建生态圈。

此外，值得一提的是，《发展规划》在数据隐私、网络算力、科技应用、创新体系等方面强调安全规范。这意味着，进入新的发展阶段，金融科技治理和审慎监管将被重点强化，金融科技伦理规范体系和标准规则体系加快推进，银行业面临新的监管挑战，内部智能化风控机制建设和外部审慎合规信息披露压力同步提升。

进一步发挥金融科技的普惠、绿色价值

经过上一轮规划近3年的落地实施，我国银行业金融科技守正创新的能力明显增强、普惠民生成效日益凸显，稳步迈入高质量发展阶段。

受访专家认为，相比2019年央行提出的金融科技发展规划，《发展规划》紧扣“十四五”规划和2035年远景目标纲要，首次将金融科技发展和金融机构数字化转型充分地融合起来，清晰地提出金融科技要促进金融数字化转型的目标，明确提出要将数字元素注入金融服务、业务运营的全流程。毫无疑问，《发展规划》将进一步助推银行业加快数字化转型的步伐。

此外，在金融服务智慧再造方面，《发展规划》提出“深化金融服务智慧再造，搭建多元融通的服务渠道，着力打造无障碍服务体系，为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务”。

“支持金融科技发展和银行服务创新的根本目标是强化银行服务实体经济的功能，绿色发展、普惠小微、乡村振兴等重点领域和薄弱环节是银行高质量服务实体经济的关键抓手。下一步，银行业将重点提升在绿色金融、普惠金融、供应链金融、科创金融等业务领域的创新水平，进一步加速产品服务创新迭代，优化数据管理和自动化流程，全面提升服务质效。”李晔林表示。

展望未来，在《发展规划》顶层设计下，银行业金融机构将制定全方位数字化转型战略，推动金融科技深度应用，加快数字化转型；充分运用金融科技创新监管工具，强化金融科技创新行为的全生命周期管理。同时，进一步发挥金融科技的普惠服务价值，在服务小微企业和个体工商户、服务乡村振兴战略中发挥更加突出的作用。